Reetdach-Versicherung: Was Eigentümer über Wohngebäudeversicherung wissen sollten

Reetdachhäuser sind versicherbar, aber manche Wohngebäudeversicherer schließen Reet in ihren Tarifen ausdrücklich aus. Wegen der weichen Bedachung werden sie typischerweise in Bauartklasse IV eingestuft und zahlen höhere Prämien als Häuser mit Ziegeldach. Wie hoch der Aufschlag in Deutschland ist, legt keine öffentlich zugängliche Quelle offen, also hilft nur der direkte Vergleich mehrerer Angebote.

Warum ist ein Reetdach teurer zu versichern?

Es geht um den Brandschutz. Die dänische Denkmalbehörde schreibt, Strohdächer gälten normalerweise als das feuergefährlichste Dachmaterial, das es gibt, und ein brennendes Reetdach könne im schlimmsten Fall in etwa 10 Minuten voll in Flammen stehen (Kulturstyrelsen 2012). Der dänische Reetdeckerverband hält dagegen, das Brandrisiko sei laut Untersuchungen nicht höher als bei anderen Häusern, die Brände seien aber umfassender (Tækkelauget, Om stråtag). Für den Versicherer zählt vor allem das Zweite, denn wenn es brennt, ist der Schaden meist groß.

Das zeigte sich im März 2025 in Dollern. Bei einem Großbrand war ein reetgedecktes Haus nicht zu halten, die Feuerwehr konzentrierte sich auf die Nachbargebäude. Stefan Braun, Sprecher der Kreisfeuerwehr, beschreibt im Stader Tageblatt, wie Feuer bei Reetdachbränden wie an einer Zündschnur durch den Dachbereich läuft und Löschwasser außen abperlt. Nach dem Einsturz komme man ohne Bagger nicht an die Glutnester. Der Artikel hält fest, dass Feuerversicherungen für traditionell reetgedeckte Häuser wegen der höheren Brandgefahr teurer sind als bei einem harten Dach, nennt aber keine Zahlen (Stader Tageblatt, 6. März 2025).

Baurechtlich gilt Reet als weiche Bedachung, es erfüllt also nicht die Anforderungen an eine harte Bedachung, die gegen Flugfeuer und strahlende Wärme widerstandsfähig sein muss (Musterbauordnung § 32). Mehr zu den Brandursachen lesen Sie im Beitrag Brandschutz beim Reetdach.

Was bedeutet Bauartklasse IV?

Wohngebäudeversicherer tarifieren Gebäude nach Bauartklassen. Gebäude mit weicher Bedachung aus Holz, Ried, Schilf oder Ähnlichem fallen typischerweise in Bauartklasse IV, wobei die Einteilung je nach Versicherer abweichen kann (Versicherungsbote). Die Bauartklasse beeinflusst die Prämie erheblich, weil sie das Brandrisiko des Gebäudes abbildet.

Wie viel teurer ist es?

Für Deutschland haben wir keine Quelle gefunden, die Prämienaufschläge für Reetdächer öffentlich beziffert. Auch das Stader Tageblatt spricht 2025 nur allgemein von höheren Prämien (Stader Tageblatt, 6. März 2025). Aus Dänemark gibt es eine Zahl: Das Branchenbüro der Reetdachdecker nannte 2018 je nach Gesellschaft einen Aufschlag von 30 bis 87 Prozent pro Jahr gegenüber einem Ziegeldach (Straatagets Kontor 2018). Bolius schreibt allgemein, dass die Hausversicherung für Reetdächer in der Regel teurer ist als etwa für Häuser mit Ziegeldach (Bolius 2026). Auf Deutschland übertragen lassen sich diese Werte nicht, sie zeigen aber die Größenordnung.

Versichert jeder Anbieter Reetdächer?

Nein. Ein norddeutscher Versicherer etwa versichert in seinem Wohngebäudetarif nur Bauartklasse I und nennt als Bedingung wörtlich „kein Reetdach“ (NV-Versicherungen 2015). Öffentliche Versicherer in Norddeutschland bieten dagegen eigene Produkte für Reetdachhäuser an. Eine Produktinformation aus Rügen wirbt mit „eine 125-jährige Erfahrung zur Komplettversicherung insbesondere von Reetdachhäusern“ (Provinzial 2017). Dass sich norddeutsche Versicherer mit Reetschäden beschäftigen, zeigt auch das DBU-Forschungsprojekt zur Qualität von Reet, an dem die Itzehoer und die Provinzial als Förderer beteiligt waren (DBU/QSR 2008).

Fragen Sie als Käufer deshalb früh, am besten vor dem Kaufvertrag, bei mehreren Gesellschaften an. Der Ratgeber Reetdachhaus kaufen beschreibt, wann im Kaufprozess das sinnvoll ist.

Worauf achten Versicherer beim Reetdachhaus?

Bedingungen und Rabatte legt jeder Versicherer selbst fest. Aus den Empfehlungen von Versicherern und Fachstellen lässt sich aber ablesen, welche Punkte eine Rolle spielen:

• Blitzschutz. Die deutschen Versicherer empfehlen in der Richtlinie VdS 2010 für Wohnhäuser mit weicher Bedachung eine Blitzschutzanlage der Klasse II, Prüfung alle 5 Jahre und Überspannungsschutz (VdS 2010). Mehr dazu im Beitrag Blitzschutz beim Reetdach.
• Feuerstätten. Kaminöfen gelten in der englischen Forschung als häufigste Ursache von Reetdachbränden (Historic England 2018). Der niederländische Versicherer Univé berichtet, dass etwa die Hälfte seiner über 5.000 versicherten Reetdachhäuser einen Holzofen oder Kamin hat (Univé 2020). Wie Sie das Risiko senken, steht im Beitrag Kaminofen unter Reet.
• Elektrik unter dem Reet. Kabel dicht am Reet sind ein Risiko. Reinhold Junker fand 2019 in einem Haus in der Wingst Kabel wenige Zentimeter neben den Halmen und warnte im ZEITmagazin: „Wenn es hier einen Kurzschluss gibt, fängt das Reet an zu brennen.“ (ZEITmagazin 2019)
• Sauberer Dachboden. Spinnweben auf dem Dachboden wirken nach der Erfahrung der Kreisfeuerwehr Stade wie Brandbeschleuniger (Stader Tageblatt, 6. März 2025).
• Heißarbeiten. Der britische Versicherer NFU Mutual nennt als Grundregel, in Reetdachhäusern keine Heißarbeiten wie Löten oder Arbeiten mit dem Brenner zuzulassen (NFU Mutual 2021).
• Vogelschutz am Schornstein. Ein britisches Beratungszentrum schreibt, dass Versicherer einen Vogelschutz auf dem Schornstein oft verlangen, weil Nester Schornsteinbrände auslösen können (Thatch Advice Centre 2025).
• Bauliche Brandsicherung. Die dänische Denkmalbehörde rät, eine Brandsicherung unter dem Reet vor Baubeginn mit dem Versicherer abzustimmen, wenn man einen Prämiennachlass erreichen will (Kulturstyrelsen 2012).

Was berichten Versicherer im Ausland über Kaminöfen?

Aus den Niederlanden und Großbritannien gibt es Zahlen von Versicherern, die zeigen, warum Feuerstätten so genau angesehen werden. Der britische Versicherer Aviva zählte nach einem Bericht der Fachpresse 780 Reetdachbrände seit 1995, davon 80 Prozent im Zusammenhang mit Schornsteinen, also mit Kaminöfen oder offenen Kaminen (Insurance Times). Das Datum des Berichts ist nicht angegeben, die Zahl ist deshalb nur eine Größenordnung.

Der niederländische Versicherer Univé zählt bei seinen Reetdachkunden jährlich mindestens etwa zehn Kaminbrände. Bei vielen Reetdachbränden mit Holzofen hatte es in den drei Tagen zuvor nicht geregnet. Univé rät, nur trockenes, unbehandeltes Holz zu verbrennen, bei Windstille, Nebel oder trockenem Frost mit Ostwind gar nicht zu heizen und den Schornstein mindestens jährlich fegen sowie alle fünf Jahre inspizieren zu lassen (Univé 2020). Das passt zu Reinholds Beobachtung, dass Reetdächer im Sommer, wenn sie ausgetrocknet sind, feuergefährlicher sind (Stader Tageblatt, 6. März 2025). Univés Ratschläge sind keine deutschen Versicherungsbedingungen, zeigen aber, worauf es ankommt.

Was gilt bei Umbau oder Neueindeckung?

Wer sein Reetdach neu decken lässt oder umbaut, sollte den Versicherer früh einbeziehen und eine geplante Brandsicherung, wie es die dänische Denkmalbehörde empfiehlt, schon vor Baubeginn abstimmen (Kulturstyrelsen 2012). Reinhold Junker würde sich mehr Dächer nach holländischer Art wünschen, bei denen das Reet auf große Holzplatten geschraubt wird. Diese Bauweise sei schwer entflammbar, bis sich ein Brand nach innen frisst, dauere es etwa eineinhalb Stunden. Solche Dächer hielten in Holland aber nicht so lange wie klassische (Stader Tageblatt, 6. März 2025). Ob ein Versicherer dafür einen Nachlass gibt, müssen Sie im Einzelfall erfragen.

Während der Bauzeit sind Heißarbeiten ein eigenes Risiko. NFU Mutual verlangt, wenn sie unvermeidbar sind, einen freigeräumten Umkreis von 10 Metern, zwei Feuerlöscher, eine Brandwache und eine Nachkontrolle bis zu 120 Minuten nach Ende der Arbeiten (NFU Mutual 2021). Klären Sie mit allen Handwerkern vorher, wie sie ohne offene Flamme arbeiten. Solange das Dach offen ist, lassen sich auch Leitungen mit Abstand zum Reet neu führen.

Sind Schäden durch Tiere mitversichert?

Das hängt vom Tarif ab. Ein großer deutscher Versicherer schreibt für sein eigenes Produkt, dass Schäden durch Wildtiere am Gebäude nur in höheren Tarifen mitversichert sind (Allianz 2026). Das ist keine allgemeine Regel. Weil Marder, Vögel und Nager am Reet erheblichen Schaden anrichten können, sollten Sie die Bedingungen aber genau lesen, bevor Sie sich auf einen Tarif festlegen.

Spielt die Lage des Hauses eine Rolle?

Für das Brandrisiko eines Reetdachs zählt auch die Umgebung des Hauses. Die dänische Denkmalbehörde nennt als typische Gefahren von außen Flugfunken, Brände in der Nachbarschaft, Blitz, Feuerwerk und Brandstiftung (Kulturstyrelsen 2012). Deshalb schreiben die Bauordnungen Mindestabstände für weiche Bedachung vor, nach der Musterbauordnung zum Beispiel 12 Meter zur Grundstücksgrenze und 24 Meter zu anderen Gebäuden mit weicher Bedachung, bei kleinen Wohngebäuden weniger (Musterbauordnung § 32).

Beim Feuerwerk gilt im Landkreis Stade laut einem Bericht von 2016 seit 2008 ein Mindestabstand von 200 Metern zu Reetdachhäusern, Verstöße können bis zu 50.000 Euro kosten (Kreiszeitung Wochenblatt 2016). Leser des Stader Tageblatts berichteten 2025, dass der Abstand in Bützfleth nicht eingehalten werde (Stader Tageblatt, 6. März 2025). Prüfen Sie die aktuelle Allgemeinverfügung Ihrer Gemeinde. Haben Sie Nachbarn mit Kaminöfen, eine dichte Bebauung oder einen beliebten Platz für Silvesterfeuerwerk in der Nähe, sollten Sie das dem Versicherer sagen und selbst besonders auf Vorsorge achten.

Wie gehen Sie beim Vergleich vor?

1. Legen Sie die Unterlagen bereit: Dachfläche, Jahr der letzten Neueindeckung, Feuerstätten, Blitzschutzanlage mit Prüfbericht, Elektrik im Dachraum, Abstände zu Nachbargebäuden.
2. Holen Sie mehrere Angebote ein, auch bei regionalen und öffentlichen Versicherern.
3. Vergleichen Sie die Einstufung, also welche Bauartklasse der Versicherer ansetzt und welche Auflagen er macht.
4. Prüfen Sie die Ausschlüsse, etwa für Tiere, Sturm, Feuchte und Heißarbeiten.
5. Fragen Sie nach Rabatten. Gibt es Nachlässe für Blitzschutz, Brandsperre unter dem Reet, eine Plattenkonstruktion oder den Verzicht auf einen Kaminofen?

Geben Sie alle Angaben vollständig und wahrheitsgemäß an, auch zu Feuerstätten und Umbauten. Bei der Einschätzung von Dach und Brandschutz hilft Ihnen die Beratung.